Registro para las plataformas de crowdlending
El 25 de noviembre de 2021, el Banco Central de la República Argentina (el “BCRA”) emitió la Comunicación “A” 7406 por las que aprobó las normas sobre proveedores de servicios de créditos entre particulares a través de plataformas, también conocidas como “plataformas de crowdlending” (las “Normas”).
Proveedores de Servicios de Créditos entre
Particulares – Alcance de su actividad
Los
proveedores de servicios de créditos entre particulares a través de
plataformas (en adelante, “PSCPP”) son aquellas personas jurídicas
que ofrezcan –como actividad principal o accesoria de su objeto
social– el servicio de acercar y poner en contacto a uno o más
oferentes con demandantes de crédito para concretar operaciones de
préstamo en pesos.
Las Normas prohíben que los PSCPP sean oferentes o
demandantes de crédito en las plataformas que administran.
Otras Actividades Permitidas
Las Normas disponen que los PSCPP podrán brindar –por sí o a
través de terceros– los servicios de análisis crediticio,
administración y gestión de cobro de los créditos, pudiendo percibir
una comisión por la prestación de tales servicios.
Ello, siempre
y cuando, el inversor conserve la decisión de otorgar cada crédito
y pueda, asimismo, asumir o transferir en cualquier momento la
administración y gestión de cobro.
En caso de que los PSCPP brinden el servicio de análisis
crediticio, deberán informar la fuente de donde obtienen la
información y los procedimientos implementados a tal efecto.
Asimismo, las Normas detallan ciertas disposiciones en relación con la
metodología y criterios de evaluación crediticia que deberán tener en
cuenta los PSCPP en caso de prestar este tipo de servicio.
Registro
Los PSCPP deberán inscribirse en el “registro de proveedores de servicios de créditos entre particulares a través de plataformas”. De acuerdo con lo previsto por las Normas, la inscripción no implica autorización para realizar operaciones de intermediación financiera, captación de recursos del público, realización de publicidad o uso de denominaciones reservadas a entidades financieras.
A los fines de su inscripción, los PSCPP deberán
ingresar a la página de la Administración Federal de Ingresos
Públicos con su clave fiscal y realizar la inscripción en forma
electrónica a través del aplicativo habilitado por el BCRA,
adjuntando la documentación e integrando la información que se
detalla en las Normas.
Aquellos PSCPP que se encuentren en operaciones a la
fecha en que fueron dictadas las Normas contarán con un plazo de
30 días corridos para su inscripción en el registro, contados a
partir de la fecha en que dicho registro se encuentre habilitado.
Condiciones para el Desarrollo de la
Operatoria de los PSCPP
Los PSCPP deberán cumplir con, entre otras, las
siguientes condiciones para el desarrollo de su operatoria:
(i) no asumir el riesgo crediticio por las
operaciones entre inversores y tomadores de los créditos, ni
garantizar –directa o indirectamente– las obligaciones concertadas
entre las partes a través de la plataforma;
(ii) no podrán comprometerse con los inversores a la
devolución de los créditos, ni adquirir o comprar los créditos
concertados en su plataforma;
(iii) los movimientos de fondos
deberán realizarse a través de cuentas a la vista en pesos en
entidades financieras y/o en cuentas de pago que ofrecen
proveedores de servicios de pago en el país;
(iv) las cuentas
que los PSCPP utilicen para la administración de los créditos
deberán ser distintas de las que utilizan para sus transacciones
por cuenta propia;
(v) las obligaciones hacia los inversores y
los créditos otorgados deberán estar jurídicamente separados del
patrimonio del PSCPP;
(vi) los inversores deberán contar con
la opción de ceder su crédito a otro inversor a través de la
plataforma o retirar la documentación respaldatoria de su crédito
para su gestión por fuera de la plataforma; y
(vii) deberán
contar con un manual de procedimientos que detalle el proceso y
metodología para el ofrecimiento de los créditos al inversor.
Otras obligaciones de los PSCCP
Las Normas prevén, además, otras obligaciones
relevantes para los PSCPP, entre las cuales se destacan las
siguientes:
(i) la publicidad y la documentación que emitan
deberá incluir en forma clara que (a) se limitan a ofrecer
servicios para oferentes y demandantes de crédito en general y que
no se encuentran autorizados a operar como entidades financieras;
y (b) no asumen el riesgo crediticio ni responsabilidad por las
operaciones entre inversores y tomadores;
(ii) deberán cumplir
con un régimen informativo periódico, remitir copias de sus
estados financieros, entre otra documentación e información
requerida por el régimen informativo que establecerá el BCRA;
(iii) deberán permitir la realización de auditorías por el
personal del BCRA; y
(iv) deberán suministrar información sobre
los créditos que administren, la que será difundida en la Central de
Deudores del Sistema Financiero del BCRA.
Incumplimientos y Sanciones
Cualquier incumplimiento a lo previsto por las Normas por parte de
los PSCPP y los miembros de sus órganos de gobierno, administración
y fiscalización, serán pasibles de la aplicación de las sanciones
conforme a lo previsto en los artículos 41 y 42 de la Ley 21.526 de
Entidades Financieras.